Le déploiement du paiement en temps réel au Canada pourrait débuter sans les six grandes banques

L'infrastructure de paiement instantané du Canada, le système de paiement en temps réel (RTR), devrait commencer son déploiement initial au quatrième trimestre 2026 sans la participation des grandes banques du pays, selon quatre sources du secteur rapportées par BetaKit. Paiements Canada, l'organisme à but non lucratif chargé de développer le réseau dans le cadre d'un mandat fédéral, a conçu le système pour faciliter le règlement instantané 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 de transactions pouvant atteindre 100 000 $.

Un système privé de l'essentiel des volumes de règlement

Comme les six grandes banques canadiennes règlent la grande majorité des paiements à l'échelle nationale, leur absence lors de la phase initiale limite considérablement le volume au lancement du réseau. Pour que des paiements soient acheminés directement via la nouvelle infrastructure, les institutions émettrices et réceptrices doivent généralement y être intégrées. Sans participation bancaire directe, les sociétés financières doivent continuer à faire transiter les fonds de leurs clients par les circuits de paiement existants, plus lents.

Opportunités et risques pour les fintechs

Des modifications réglementaires récentes ont permis à des entreprises de la fintech canadienne, notamment Koho, Wealthsimple et Float, de rejoindre Paiements Canada en tant que fournisseurs de services de paiement et d'obtenir un accès direct aux circuits de paiement. Cet accès vise à rééquilibrer le paysage financier en permettant à des acteurs non bancaires de régler des fonds sans dépendre des infrastructures bancaires traditionnelles ni payer de frais d'intermédiaire. Cependant, des responsables du secteur soulignent qu'un réseau de paiement instantané fonctionnant sans les institutions qui traitent près de 95 % des transferts nationaux offre peu d'utilité immédiate.

Calendrier prolongé et objectifs de modernisation

Annoncé pour la première fois en 2015 avec un objectif de lancement initial en 2019, le projet RTR a fait face à des retards récurrents qui ont repoussé sa sortie jusqu'en 2022, 2023 puis fin 2026. Un porte-parole du ministère des Finances du Canada a indiqué que le gouvernement prévoyait de travailler à l'intégration de toutes les grandes institutions financières d'ici l'été 2027. Paiements Canada prévoit d'atteindre la pleine capacité du réseau au troisième trimestre 2027, à la suite de migrations par étapes impliquant les participants à la compensation et au règlement du système Virement Interac.

Illustration éditoriale générée par IA ; ce n’est pas une photographie documentaire.

Source: Canada’s initial real-time rail rollout likely won’t include big banks, sources say